Zurichの性質

万人に共通な評価の単位や形式は、やはりお金への換算であろう。つまり、財務への影響を数値として表すことである。
為替変動をリスク要因としてあげる企業が最も多かったという調査結果であったが、開示状況として、対策について記載できている企業は少数にとどまった。次に、情報公開は誰に対してどのような内容で行うのか。
企業の社会的責任を求める市民の声は高まりを見せているが、求められる情報は企業とのかかわり方によって異なる。情報の公開先を大別すると、最終的な商品やサービスに接点をもつ顧客と、株主や金融機関等のお金の関係をもつ相手の2つに分類できる。
これら2つの対象によって公開すべき内容が異なるのは、企業とのかかわりをもっている理由が異なるからに他ならない。企業に上って顧客である一般消費者は、どのようなリスク情報公開を望むのか。
最も重要なことは商品やサービスの安全性、継続性、価格、販売ルートなどであり、企業のブランドイメージは二の次となる。例えば、不祥事を起こした企業のサービスであっても、排他的独占のサービスを提供する企業の商品やサービスであれば、使用せざるをえない。
水道、鉄道等のインフラに関わるものはまさにこれにあたる。事故を起こそうが不祥事があろうが、消費者とならざるを得ない。
一方で、金融機関など「お金」のかかわりをもつステークホルダーは業績にマイマスを及ぼすリスク事象に関して、さらにシビアとなる。命の次に大切なものと認識される「お金」であるだけに神経質になるのは当然であろう。

第三者にお金を貸すことをビジネスとし、その第三者の信用力を評価することをビジネスの源泉とする金融機関は、融資の返済が滞る事態の発生、または倒産に至る可能性を察知した途端に、融資の引き上げに動く。いわゆる「期限の利益喪失条項」の適用である。
いわば、お金のかかわりをもつステークホルダーにとって、企業の業績評価は今後の関わり方を決定する材料であり、リスク情報の開示とその影響度、すなわち最大損失額を見積もることで、どれだけ融資しても良いか、どれだけ取引してもよいかなどを決定するのである。ここでも、評価単位や形式は「お金」への換算であり、予想される損失は金額に置き換えるのが最もわかりやすく、それが求められているのである。
リスクをお金に換算した以上、その内容がヒューマンエラーによるものであれ、自然災害によるものであれ、資金の手当てがどれだけできているかが問われるのである。 1995年の阪神淡路大震災から10年を過ぎた今、各種優遇支援策は終了の時期を迎えた。
震災発生後、企業倒産こそ抑制されたものの復旧金融を支えた地域金融機関の倒産が相次ぎ、当初計画の据置期間(国や自治体からの利子補給があり、実質無利子で融資が受けられた期間)の終了する2～3年後には企業倒産も大きく増加する局面を迎えた。その後、阪神地区はどのように復旧していったのか。
被災した中小企業の支援策として代表的な制度融資である、兵庫県信用保証協会による「緊急災害復旧資金」の動向を振り返る。 1995年1月の制度創設当初から同年7月の申し込み締め切りまでの利用者は約4万7千件、保証額は5421億円に達した。
当初計画では、融資期間が10年以内、据置期間は3年以内とされ、順調にいけば2005年に完済される見込みであった。実際には据置期間、融資期間とも毎年1年ずつ計7回に及ぶ延長が実施された。

この間、阪神地区の企業の倒産が増加、金融危機やデフレにより地域経済も不況であった。最終的に、融資期間は17午以内、据置期間は10年以内となった。
2005年にはこの特例措置も打ち切られ、同措置を利用した企業でも返済が始まったが、兵庫県信用保証協会では、被災中小企業者の経営環境は依然として厳しいとの認識から、現在に至っても条件変更による返済計画の弾力的な見直しや、毎月の返済負担を軽減し、資金繰りの円滑化を図る借り換えを進めている。この間、融資企業の破綻などにより、金融災害復旧資金融資の債務を肩代わりした代位弁済は460億2700万円に上った。
代位弁済率では保証協会すべての保証を5.4ポイント上回る8.5%となり、被災企業の落ち込みの大きさを裏付けている。このような動向から推察できる通り、 2005年における近畿圏の企業倒産は全国に比べて増加傾向にある。
2005年における企業倒産は景気の回復から全国的に減少傾向を強めたものの、兵庫県内の企業倒産はそうした動きとは逆に、増加している。すなわち、自治体などの利子補給を受けた据置期間の延長が打ち切られ、利息の支払いが始まり、かつ元本の返済が始まる時期に資金繰りが悪化した企業が発生したと見られる。
震災発生から復興を辿り、地域の景気が回復していないわけではない。企業倒産の増加は、景気動向とは関係なく、震災時の制度融資が終了と時期を同じくしており、この10年間にわたる政府による公的金　21世紀におけるリスクマネジメントは、 IT、金融工学、市場原理の3つを活用したものと言えよう。
かつては保険という制度が損失の手当てとして機能してきたが、昨今は企業活動のグローバル化に伴い、損失が巨大化していることから、リスクを保険会社に転嫁するという手段だけでは対応しきれなくなっている。それに代わる手段として、転嫁する先は保険会社ではなく、市場を介して広く薄く投資家へという証券化の手法に期待できる。
この証券化を実現するために、リスク感覚の異なる人々が集まる市場があり、各々のリスクを相殺する手段として高度な金融工学が加わるのである。また、ナレッジマネジメントという言葉が登場しているように、組織におけるナレッジを集約する手段として、 ITを活用した情報ネットワークの存在も無視できない。
こうした新しいツールを活用して、企業は年々増加するリスクに対処していくことになるだろう。現時点では企業の認識するリスクは主に外部環境の問題であるが、今後は市況の変動や大地震発生などの外部要因にとどまらず、企業内部の問題、すなわち経営の内部統制、組織内の従業員によるビューマンエラーやパフォーマンスなどにも、組織としてリスクマネジメントの取り組みを必要とする時代が遠からず到来することになるだろう。

従来から企業を評価する視点、すなわち上場企業における株価の評価や、取引にあたって与信限度額の設定をはじめとする信用調査の領域において、その中心は財務諸表分析による定量評価および、経営者の資質をはじめとする定性評価の二本立てで行われており、現在もそのような様式は継続している。中でも、財務諸表分析による定量評価は、分析者の慈意性を排除した数値による客観的分析であることから、重要視される傾向が強い。
それを補完する意味で、特に中小企業の場合、経営者個人の資質や風評など定量分析には当たらない項目を定性評価として加えている。これらの分析において、外部環境を含めて「安定性」や「成長性」、「経営者能力」や「公開性」などを評価していく。
一般的に、格付け、ランク付け、点数などの形で企業を診断している。こうした一連の分析作業の主たる目的は、主に現状における財務の安定性を評価し、資金ショートによる倒産の可能性を予測することにある。

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